Attentie: Forpasante is een verzekeraar in oprichting. Wij hebben nog geen vergunning van DNB, daarom kunt u nu nog geen overlijdensrisicoverzekering bij ons afsluiten. Zodra wij de vergunning hebben zullen wij dat hier bekend maken. Graag dus nog even geduld.
Forpasante (afgeleid van 'forpasi' dat in Esperanto 'overlijden' betekent) is een sociale levensverzekeringsmaatschappij. Wij willen overlijdensrisicoverzekeringen en daarmee zaken als hypotheken en andere leningen toegankelijk maken voor mensen met een medisch dossier. En dit zijn heel veel mensen: ca. 60% van de Nederlandse bevolking heeft één of meer aandoeningen waarbij in het algemeen geen uitzicht is op volledig herstel (chronische aandoeningen). (bron: vzinfo.nl)
Achtergrond
Om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten moet je altijd diverse vragen over je gezondheid beantwoorden. Doe je dit niet naar waarheid, dan kan dit consequenties hebben voor je dekking of de premie; er geldt namelijk een wettelijke mededelingsplicht (Burgelijk Wetboek 7:928). In het uiterste geval kan de verzekeraar zich hierop beroepen en dat zou zelfs kunnen leiden dat de verzekering geweigerd worden. Vul je de gezondheidsverklaring wel naar waarheid in en vindt de verzekeraar dat je een hoog risico voor haar bent (lees: ze kunnen geen of te weinig winst op jouw polis maken), dan kan het zijn, dat je helemaal geen verzekering kunt krijgen. Of alleen tegen een verhoogde premie.
Een persoonlijke ervaring
Toen ik na het lopen van twee marathons een nieuwe overlijdensrisicoverzekering moest afsluiten naast mijn vernieuwde hypotheek, moest ik mij laten keuren door een arts van de verzekeraar. Tijdens de fietstest werd er 'iets afwijkends' aan mijn hart geconstateerd en werd ik doorgestuurd naar een cardioloog. Na een lang traject met onderzoeken (fietstesten, hartkastjes en een 3D-echocardiogram) concludeerde de cardioloog dat ik met de geconstateerde minimale lekkage in een van de hartkleppen 'wel 100 jaar kan worden'. Voor mij een opluchting, voor de verzekeraar echter nog geen gelopen zaak want 'onze medisch adviseur vindt u toch een verhoogd risico: overlijden aan een hartaandoening is niet meeverzekerd'. Uit vele gesprekken met familieleden, vrienden en collega's met een medisch dossier, vernam ik soortgelijke geluiden: 'de uitspraak van mijn specialist wordt door de verzekeraar genegeerd'.
Forpasante wil dat anders doen. Forpasante accepteert iedereen voor een overlijdensrisicoverzekering zonder vragen te stellen of onderzoek te doen naar hun gezondheid. Betekent dit, dat je op je sterfbed nog even een miljoen kunt verzekeren en aan jouw nabestaanden een cadeautje op onze kosten en die van de andere polishouders kunt nalaten? Nee, dat ook weer niet.
De doelstelling van Forpasante is om iedereen te verzekeren. Als je echter binnen een bepaalde periode overlijdt ten gevolge van een aandoening die al bekend was op het moment van afsluiten, dan wordt niet het verzekerde kapitaal uitgekeerd, maar wel een deel van de betaalde premies. Over de duur van deze periode zijn wij nog in onderzoek met herverzekeraars en adviseurs, maar we streven naar een periode van maximaal 12 maanden. Hetzelfde geldt voor de uitkering van de betaalde premies.
Met enkele voorbeelden lichten we dit toe.- Als je longkanker hebt en je sluit bij Forpasante een overlijdensrisicoverzekering en je overlijdt binnen een jaar aan longkanker, dan wordt het verzekerde kapitaal niet uitgekeerd. Wel keert Forpasante in dat geval een deel van de betaalde premies uit.
- Overlijd je echter binnen een jaar door een verkeersongeluk, dan keert Forpasante het verzekerde kapitaal gewoon uit. De doodsoorzaak heeft immers niets te maken met de medische aandoening op het moment van afsluiten van de verzekering.
- Overlijd je een jaar of later na het afsluiten van de overlijdensrisicoverzekering aan longkanker, ook dan keert Forpasante het verzekerde kapitaal gewoon uit. Als je met een ziekte meer dan een jaar kunt overleven, dan was het dus niet je sterfbed.
- Sluit je de verzekering af in de veronderstelling dat je volledig gezond bent, maar kom je er na drie maanden achter dat je longkanker hebt en overlijd je daaraan binnen nog eens drie maanden? Ook dan keert Forpasante het verzekerde kapitaal uit; op het moment van afsluiten van de overlijdensrisicoverzekering wist je immers niet dat je longkanker had en zo snel zou overlijden.
Natuurlijk is er een enorm grijs gebied. Daarom zal een onafhankelijke medisch adviseur (niet in dienst van Forpasante) in voorkomende gevallen (dus alleen bij overlijdensgevallen binnen 12 maanden na afsluiten van de verzekering) beslissen of het overlijden een gevolg was van een bij afsluiten bekende medische indicatie.
Doelgroepen
Wij denken overlijdensrisicoverzekeringen te kunnen verkopen aan vier doelgroepen.
- De groep waar Forpasante in eerste instantie voor bedoeld is: mensen met een medisch dossier die elders niet, of slechts tegen een verhoogde premie, terecht kunnen.
- Mensen die solidair zijn met groep 1; iedereen kent wel iemand in zijn directe omgeving die onder groep 1 valt.
- Mensen die gesteld zijn op hun privacy; we vragen geen inzage in medische gegevens dus die kunnen ook niet door een hack in verkeerde handen vallen.
- Mensen (veelal ca. 50-plussers) die hun hypothecaire lening moeten verlengen.
Helaas blijkt uit recente NKR-cijfers dat met name onder 60-plussers het aantal gevallen van kanker is toegenomen. Gelukkig staat daar wel tegenover dat de 4-jaaroverlevingskans bij diverse vormen van kanker wel is verbeterd. Doelgroepen 1 en 4 zullen waarschijnlijk wel groter worden, maar de kans op langer leven zal in veel gevallen ook toenemen. (bron: IKNL.nl)
Onderzoek door het Verbond van Verzekeraars heeft laten zien, dat een op de drie verzekerden bereid is om wat meer te betalen voor een verzekering als daardoor de toegankelijkheid voor meer mensen tot verzekeringen wordt vergroot. Groep 2 is dus een enorm potentieel.
Omdat we bij het afsluiten van een verzekering geen medische vragen stellen zullen we ook mensen aanspreken die principieel bezwaar hebben tegen het delen van medische informatie. Als ze minimaal een jaar na afsluiten van de verzekering blijven leven zullen we ook nooit medische informatie opvragen. Overlijden ze in het eerste jaar, dan zal de beoordeling daarvan door een onafhankelijke medisch adviseur worden gedaan. Deze medisch adviseur is gehouden aan zijn beroepsethiek; wij krijgen dus niet te horen waar de verzekerde aan is overleden, alleen of we wel of niet moeten uitkeren.
De groep mensen die hun hypothecaire lening moeten verlengen of vernieuwen lopen nu nog tegen twee problemen aan: 1) dat zij geen verzekering kunnen sluiten die de gehele duur van de nieuwe hypotheektermijn dekt, en 2) dat iedereen op die leeftijd wel iets mankeert of heeft gemankeerd en daardoor meestal een verhoogd risico is voor de verzekeraar.
Wel een machtiging nodig
Om te kunnen beoordelen of bij een overlijden binnen 12 maanden kan worden uitgekeerd, zal de medisch adviseur contact moeten opnemen met de huisarts van de overledene om te weten wat de doodsoorzaak is, of er een relatie is tussen het overlijden en een eventueel medisch dossier, en sinds wanneer deze relatie bestaat. Hiervoor hebben wij dus een machtiging van u nodig. Deze machtiging heeft een beperkte duur en loopt tot 12 maanden na het sluiten van de verzekering, met een uitloop van één maand indien het overlijden binnen twee weken voor het einde van de 12-maandstermijn plaats vindt.
Over de exacte vraagstelling in de machtiging zijn wij in gesprek met een jurist. Ook zal de inhoud van de machtiging worden afgestemd met de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en worden getoetst aan het 'Protocol Verzekeringskeuringen' van het Verbond van Verzekeraars en de Wet op de medische keuringen.